마이너스 통장 발급대상은 일반적인 신용대출과 동일하게 생각하시면 됩니다. 마이너스 통장을 통장 종류 중 하나라고 생각하고 계신분들이 계신데 정확히는 대출상품입니다. 신용대출 상환방식 중 대출만기에 원금을 상환하는 만기일시상환방식 외 마이너스 통장 대출 방식이 있습니다. (물론, 분할상환 방식도 있습니다.) 오늘은 마이너스 통장의 이자계산방법 등 자세한 내용을 알아보도록 하겠습니다.
마이너스 통장 발급대상
- 신용에 문제가 없으며 국내에 거주 중인 성인
- 대출 신청일 현재 일정기간 이상 근로, 사업 등으로 소득이 있는 자
- 4대보험에 가입되어 있는 자
- 대출 미보유자
- 금융기관에 피해를 끼친 이력이 없는 자
마이너스 통장은 위에서 말씀드린대로 대출 상품입니다. 금융권에서는 ‘종합통장 자동대출’ 이라고 부르는데요. 마이너스 통장 발급대상은 그렇기 때문에 일반적인 신용대출의 자격조건과 동일하다고 보시면 됩니다.
각 금융권의 은행, 상호저축은행, 보험사, 증권사 등에서 신용대출을 취급하고 있으며 각 상품별로 자격조건이 상이하기 때문에 상품 안내서를 잘 읽어보셔야 합니다.
또한, 신용대출 상품이라 해서 무조건 상환방식을 마이너스 통장으로 정할 수 있는것도 아니며, 마이너스 통장 대출 진행이 가능한 신용대출 상품이 있다고 알고 계시면 좋습니다.
다음은 대표적인 마이너스 통장 대출 상품을 소개시켜드리도록 하겠습니다.
카카오뱅크 비상금대출
- 대출자격조건 : 소득이 없어도, 직장이 없어도 대출진행 가능하며 다음 조건을 충족하는 자
- 신용평가등급(CB) 1등급 ~ 8등급 이내
- 서울보증보험(주) 보험증권 발급이 가능한 자
- 신용도판단정보 등재 사실이 없는 자
- 회생, 파산, 면책 등의 신청 사실이 없는 자
- 카카오뱅크 연체대출금을 보유하고 있거나 손실을 끼친 이력이 없는 자
- 금융사기 관련 기록이 없는 자
- 대출한도
- 최소취급 가능 대출금 : 50만원
- 최대한도 : 300만원
- 대출금리 : 최저금리 연 6.85%
- 대출기간 : 1년
신한은행 쏠편한 비상금대출
- 대출자격조건
- 서울보증보험(주) 보험증권 발급이 가능한 자
- 신한은행 심사기준을 충족하는 자
- KCB 등급 1등급 ~ 6등급, 서울보증보험 신용등급 1등급 ~ 5등급
- 대출한도
- 최소취급 가능 대출금 : 50만원
- 최대한도 : 200만원
- 대출금리 : 최저금리 연 7.76%
- 대출기간 : 1년
우리은행 비상금대출
- 대출자격조건 : 통신등급 산출이 가능한 통신3사 (SKT, KT, LG U+) 이용자
- 대출한도 : 최대 300만원
- 대출금리 : 최저금리 연 8.19%
- 대출기간 : 1년
농협 올원 비상금대출
- 대출자격조건 : 통신등급 산출이 가능한 통신3사 (SKT, KT, LG U+) 이용자
- 대출한도
- 최소취급 가능 대출금 : 50만원
- 최대한도 : 300만원
- 대출금리 : 연 6.92%
이외에도 하나은행, 중소기업은행, 국민은행, 부산은행, 케이뱅크, 토스, 제주은행 등에서도 마이너스 통장 약정이 가능합니다. 다시 말씀드리지만 마이너스 통장 발급대상은 금융권별, 상품별로 상이합니다.
마이너스 통장 이자 계산방법
일반적인 상환방식의 대출의 경우 산정받은 한도만큼의 현금이 신청인의 계좌로 입금되는 형태입니다. 또한 산정받은 한도에 대한 연 이율이 적용되어 매달 이자를 납부하게 됩니다.
하지만 마이너스 통장의 경우에는 그렇지 않습니다. 마이너스 통장은 현금이 본인의 계좌에 입금되는 형태가 아닌, 산정받은 한도만큼 사용가능한 잔액이 ‘0원’으로 시작하는 마이너스 통장이 개설되는 것 입니다. 마이너스 통장의 이자계산은 위에서 말씀드린 만기일시상환 방식의 이자상환 방식과는 달리, 사용한 대출금액만큼에 대해서만 대출이자를 상환합니다. 쉽게 예를들면, 마이너스 통장을 개설만 해두고 몇달간 사용하지 않는다면 발생하는 이자는 없습니다.
그렇기 때문에 만기일시상환 약정의 신용대출보다 마이너스 통장 약정의 신용대출이 일반적으로 다소 금리가 더 높게 산정되는 경우가 일반적입니다.
- 마이너스통장 이자 계산시점 : 매일 실제로 사용한 대출금액에 대해서만 이자 계산
- 마이너스 통장 이자 납부 : 만기일시상환 방식과 동일하게 매월 1회 납부
- 마이너스 통장 이자 계산방법 : 하루 중 마이너스 통장 잔고에 대출금액이 가장 많았던 금액(마이너스 통장 최저 잔액)을 기준으로 계산
위의 마이너스 통장 이자계산 방법이 이해가 잘 안되실 수도 있을텐데요. 예를 들어 도와드리도록 하겠습니다.
예1. 한도 2,000만원, 대출금리 5% 마이너스 통장
금일 한도 2,000만원을 모두 출금하여 사용, 이후 당일 다시 2,000만원이 생겨 마이너스 통장 계좌에 입금
위 상황에서의 월 이자는?
위의 예에서, 당일 다시 2,000만원을 입금하였지만, 대출금을 출금해서 사용한 당일의 이자금액을 납부해야 합니다.
- 당일 최대 대출금액 (마이너스 통장 최저 잔액) 2,000만원에 대한 연 5% 금리에 해당하는 ‘하루치’ 이자를 당월 이자 상환일에 납부해야 합니다.
- 2,000만원 * 5% * 1일/365일 = 약 2,739원
- 약 2,739원을 이자상환일에 납부하면 됩니다.
예2. 한도 5,000만원, 대출금리 5% 마이너스 통장
4천만원 출금하여 10일동안 사용 후 다시 4천만원을 상환, 이후 통장잔액을 -1,000만원을 유지하여 한달을 지냄
위 상황에서의 이자는?
- 10일동안 이자 계산 : 4,000만원 * 5% * 10일/365일 : 약 54,794원
- 20일동안 이자 계산 : 1,000만원 * 5% * 20일/365일 : 약 27,397원
- 30일간 총 이자 : 약 82,191원
마이너스 통장 이자는 복리식 계산
오늘 내용 중 가장 중요한 내용이라고 말씀드리고 싶은 부분입니다. 바로 마이너스 통장 이자는 복리식으로 계산된다는 말입니다.
한도 2,000만원, 금리 연 7%의 마이너스 통장을 개설하여 1,000만원을 모두 사용하고 원금을 다시 넣지 않는다면, 첫달 이자는 7만원이지만 다음달 이자는 1,000만원에 대한 이자가 아닌 1,007만원에 대한 이자를 납부해야 됩니다. 여기에서 100만원을 더 사용한다면 그 다음달은 1,107만원에 대한 이자를 납부하게 됩니다.
이자에 이자가 붙는 방식입니다.
결론적으로, 마이너스 통장은 만기일시상환방식보다 대출금리가 다소 높긴해도, 바로바로 원금을 채워넣으며 사용하면 이자금액 면에서 이득을 볼 수 있습니다.
다만, 원금을 바로 채워넣지 못하는 경우 이자가 복리식으로 계산되기 때문에 큰 빚이 생기게 될 수 있다는 점 입니다.
결국 마이너스 통장은, 대출금을 꺼내 사용했다면 최대한 빨리 다시 채워넣는것이 중요하다고 말씀드릴 수 있습니다.
마이너스 통장 대출
마이너스 통장은 위에서 말씀드렸던것과 같이 ‘종합 통장 자동 대출’ 즉, 대출 상품입니다.
제때 상환하지 못하는 경우 연체금리가 발생하고 지속되는 경우 연체자로 등재될 수 있으며 추후 금융활동시 많은 제약이 따르게 됩니다.
과한 사용을 자제하고 상환능력 내의 금액을, 필요할 때만 쓰는 현명한 이용을 하시길 바랍니다.
이상으로 마이너스 통장 발급대상에 대해서 알아보았는데요, 위에서 소개시켜드린 소액대출 외 다양한 소액대출에 대한 내용은 무직자소액대출 글에서 확인하실 수 있으니 참고하시길 바랍니다.
마이너스 통장 발급대상은?
신용에 문제가 없는 일정기간 이상 소득자(4대보험 가입 필)
마이너스 통장 사용시 유의할 점은?
마이너스 통장 이자는 복리식 계산임으로 주의해야합니다.
