한국금융주택공사의 생애최초 보금자리론의 경우 조건은 다소 까다롭다고 할 수 있지만 금리나 한도 조건이 좋기 때문에 많은 수요가 있는 주택담보대출 상품입니다. 특히 2023년 1월 1일부터 한시적으로 운영되고 있는 ‘특례보금자리론’의 경우 까다로운 조건이 대폭 완화되었으며 최대 한도도 더욱 많아져 이미 이용중인 분들은 물론 대기자 분들도 많은 대출상품입니다. 생애최초 보금자리론과 일반 보금자리론의 차이는 어떤지 그리고 한시적으로 운영되고 있는 특례보금자리론까지 이 포스팅을 통해 총 정리 해드리도록 하겠습니다.
생애최초 보금자리론 대상
- 소득조건 : 부부합산 연소득 7,000만원 이하
- 대출한도 : LTV 80%, DTI 60% (대출한도 최대 4억 2천만원 이내)
- 담보주택 가격 : 대출승인일 현재 담보주택 평가액이 6억원 이하
- 신용점수 : NICE 신용평가정보(주) CB점수 271점 이상
- 무주택자 : 본건 담보주택 제외 본인과 배우자의 총 주택보유수가 무주택인 경우 혹은 1주택자
- 자금용도 : 구입용도
보금자리론 대상
- 소득조건 : 부부합산 연소득 7,000만원 이하
- 대출한도 : LTV 70%, DTI 60% (대출한도 최대 3억 6천만원 이내)
- 담보주택 가격 : 대출승인일 현재 담보주택 평가액이 6억원 이하
- 신용점수 : NICE 신용평가정보(주) CB점수 271점 이상
- 무주택자 : 본건 담보주택 제외 본인과 배우자의 총 주택보유수가 무주택인 경우 혹은 1주택자
- 자금용도 : 구입용도, 기존 주택담보대출 대환용도, 전세자금반환자금
먼저 생애최초 보금자리론과 특례보금자리론 이전의 일반보금자리론의 비교입니다.
대출대상 및 금리 등의 내용은 동일하며 대출한도 부분을 눈여겨 보아야 하는데요. 일반보금자리론의 경우에는 LTV 70%, DTI 60% 최대한도 3억6천만원이지만 생애최초 상품의 경우에는 LTV가 80%이며 최대 한도가 4억2천만원 입니다.
또한 일반보금자리론의 경우 담보주택이 조정대상지역내에 소재하는 경우 LTV, DTI가 차감적용 되지만 생애최초 보금자리론의 경우에는 차감없이 각각 80% , 60%가 적용됩니다.
생애최초 상품과, 일반 상품간의 차이는 LTV와 DTI 그리고 최대한도가 있다는것을 알게되었습니다. 또한 자금용도 부분도, 생애최초 상품의 경우 구입용도만 가능한 반면 일반 보금자리론은 전세자금반환자금 용도는 물론 기존 주택담보대출 대환 용도로도 대출진행이 가능합니다. 그렇다면 이제는 일반보금자리론 상품을 정리하고, 그 후 특례보금자리론을 알아보도록 하겠습니다.
보금자리론 (일반)
- U – 보금자리론 : 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청
- 아낌e보금자리론 : 대출거래약정 및 근저당권설정 등기를 전자처리하는 보금자리론, 타 보금자리론보다 금리가 0.1%P 저렴
- T – 보금자리론 : 은행에 방문하여 신청
대출대상
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 자격조건 | – 부부합산 연소득 7천만원 이하 – 신혼부부의 경우 부부합산 연소득 8,500만원 이하 – 미성년 자녀 1명 가구의 경우 부부합산 연소득 8천만원 이하 – 미성년 자녀 2명 가구의 경우 부부합산 연소득 9천만원 이하 – 미성년 자녀 3명 이상 가구의 경우 부부합산 연소득 1억원 이하 – LTV 최대 70%, DTI 최대 60% – 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없으며 CB점수 271점 이상 |
| 대출한도 | LTV 70%, DTI 60% 대출한도 최대 3억 6천만원 이내 |
| 대출금리 | 연 4.15% ~ 연 4.55% |
| 대출기간 | 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 (거치 1년 또는 비거치) |
보금자리론은 무주택자는 물론 1주택자도 대출 진행이 가능합니다. 구입용도로 대출진행이 가능함은 물론 전세자금반환자금 용도, 기존 주택담보대출 대환 용도로도 대출진행이 가능합니다.
단, 1주택자의 경우에는 주택 구입용도에 한해 일시적으로 1가구 2주택자를 허용합니다.
여기에서 구입용도는 잔금용 혹은 소유권 이전등기 접수 후 3개월 이내에 신청하는 것을 의미합니다.
일시적 1가구 2주택자의 경우 기존주택 처분서약을 해야하며 이를 이행해야 합니다. 처분서약 이행기간은 담보주택의 소재지에 따라 상이하며 다음과 같습니다.
- 투기지역 및 투기과열지구 : 1년 이내에 처분 이행
- 그 외 기타지역 : 2년 이내 처분 이행
대상주택
- 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택
- 대출승인일 현재 담보주택 평가액이 6억원 이하
단, 대출신청일 담보주택 시세가 6억 이하인 경우, 대출승인일 시세정보가 6억 초과시에도 시세정보를 6억 이하로 간주하여 대출진행이 가능합니다.
하지만, 대출승인일 시세정보가 9억 이상인 경우라면 대출이 제한되니 참고하시길 바랍니다.
‘대출 신청일 시세’와, ‘대출 승인일 시세’에 따라 대출진행가능여부가 상이해질 수 있음을 유의하셔야 합니다.
대출금리 (고정금리)
| 보금자리론 구분 | 대출기간 10년 | 대출기간 15년 | 대출기간 20년 | 대출기간 30년 | 대출기간 40년 | 대출기간 50년 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| u-보금자리론 | 4.25% | 4.35% | 4.40% | 4.45% | 4.50% | 4.55% |
| 아낌e 보금자리론 | 4.15% | 4.25% | 4.30% | 4.35% | 4.40% | 4.45% |
| t-보금자리론 | 4.25% | 4.35% | 4.40% | 4.45% | 4.50% | 4.55% |
우대금리 안내
- 본인 또는 배우자의 직계존비속이 전세(월세)자금보증 또는 주택연금 이용중인 경우 : 연 0.1%p
- 신혼가구 : 0.2%p
- 다자녀가구, 한부모가구, 장애인가구, 다문화가구 : 0.4%p
- 주택가격 3억이하 단, 수도권 5억이하, 부부합산 연소득 4,500만원 이하 (서민우대) : 0.1%p
- 미분양관리지역 내 미분양 아파트 입주자 : 0.2%p
- 주택금융포털 앱(app)에서 금리할인 쿠폰 적용 : 0.02%p
우대금리를 적용한 후 최종금리가 연 1.2% 미만으로 산정되는 경우 최종금리는 연 1.2%로 적용되니 참고하시길 바랍니다.
기타 참고사항
- 단독주택, 다세대주택, 연립주택의 경우 LTV 5% 차감적용됩니다.
- 대출기간 40년, 50년 설정은 다음의 조건을 충족해야 합니다.
- 대출기간 40년 : 39세 이하 또는 신혼가구
- 대출기간 50년 : 34세 이하 또는 신혼가구
- 대출상환방식
- 원리금균등분할상환
- 원금균긍분할상환
- 체증식 상환 (단, 대출기간 50년의 경우 체증식 상환 불가능)
- 거치기간 없음
일반보금자리론의 모든 내용은 위의 차이를 제외하고 생애최초 보금자리론과 동일합니다.
특례보금자리론
대출대상
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 자격조건 | – 소득제한 없음 – LTV 최대 70%, DTI 최대 60% – 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없으며 CB점수 271점 이상 |
| 대출한도 | LTV 70%, DTI 60% 대출한도 최대 5억원 이내 |
| 대출금리 | 연 4.15% ~ 연 4.55% (우대형 금리의 경우 3%대 금리 가능) |
| 대출기간 | 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 (거치 1년 또는 비거치) |
특례보금자리론도 일반보금자리론과 마찬가지로 아낌e보금자리론으로 대출진행을 하는 경우 연 0.1% 금리 할인 혜택을 받을 수 있습니다.
자금용도는 동일하게 무주택자는 물론 1주택자도 대출진행이 가능하며, 전세자금반환자금 용도, 기존 주택담보대출 상환 용도 대출 진행이 가능합니다. 위에서도 언급한바 있지만 생애최초 보금자리론은 ‘구입용도’로만 대출진행이 가능합니다.
자금용도
자금용도가 구입용도일 경우 담보주택의 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 대출신청을 해야하며 소유권 이전과 동시에 대출취급이 가능합니다.
소유권 이전이 되기 이전에도 매도인의 담보제공 형태로 대출취급이 가능하니 참고하시길 바랍니다.
자금용도가 보전용도의 경우 담보주택에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과해 30년 이내에 대출신청을 해야합니다. 현재 임대차 보증금 반환용도에 한해 운영되니 참고하시길 바랍니다.
자금용도가 상환용도인 경우 보전용도의 기존 주택담보대출을 상환하기 위해 대출신청이 가능합니다.
특례보금자리론도 마찬가지로 일시적 1가구 2주택자를 허용하며, 기존주택 처분서약 및 처분이행이 이루어져야 합니다. 마찬가지로 담보주택 소재지에 따라 처분이행 기간이 상이합니다.
- 투기지역 및 투기과열지구 : 대출실행일로부터 1년 이내 처분
- 그 외 기타 지역 : 대출실행일로부터 2년 이내 처분
대상주택
- 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택
- 대출승인일 현재 담보주택 평가액이 9억원 이하인 주택
대출금리
연 4.15% ~ 4.45%
금리 우대 및 가산금리
- 우대금리
- 사회적 배려층 우대금리 (각 항목별 0.4%P)
- 한부모가구
- 장애인가구
- 다문화가구
- 다자녀가구
- 신혼가구 (0.2%P)
- 미분양관리지역 내 미분양주택 입주자(0.2%P)
- 사회적 배려층 우대금리 (각 항목별 0.4%P)
- 가산금리
- 투기지역 담보물(0.1%P)
사회적배려층 우대금리와 신혼가구 우대금리는 최대 2가지 항목을 선택하여 중복적용 가능합니다.
특례보금자리론 신청방법(아낌e보금자리론)
- 스마트주택 금융 앱 접속
- 로그인 후 ‘보금자리론’ 선택
- 정보제공동의 및 신청정보 입력
- 신청정보 확인 및 신청완료
- 취급 금융기관 방문하여 근저당 설정서류 등 작성 후 대출실행
보금자리론 취급은행
- 국민은행 (아낌e보금자리론 신청 가능)
- 기업은행
- 농협
- 수협
- 신한은행 (아낌e보금자리론 신청 가능)
- 우리은행 (아낌e보금자리론 신청 가능)
- 외환은행
- 하나은행 (아낌e보금자리론 신청 가능)
- 미래에셋
- 씨티은행
- 삼성생명
- 경남은행
- 광주은행
- 부산은행 (아낌e보금자리론 신청 가능)
- 대구은행
- 전북은행
일반보금자리론과 특례보금자리론의 눈에 띄는 차이는 소득조건 유무라고 할 수 있습니다. 특례보금자리론의 경우 소득제한 없이 누구나 대출신청이 가능하다는점이 가장 눈에 띄는데요. 또한 대출한도도 특례보금자리론의 경우 최대 한도 5억원으로 일반상품보다 훨씬 더 많은 한도를 제공하는 것을 확인할 수 있었습니다.
이렇게 생애최초 보금자리론을 비롯하여 일반, 특례보금자리론까지 알아보고 모두 비교해보았는데요. 주택 매수 계획이 있으신 분이라면 한시적으로 운영중인 특례보금자리론을 아낌e보금자리론으로 진행하는것이 가장 유리하다고 볼 수 있겠습니다.
생애최초 보금자리론 혜택은?
LTV 80% , DTI 60% 적용 (소재지에 따른 차감적용 없음)
생애최초 보금자리론 자금용도는?
오직 ‘구입용도’에 한해 대출신청 및 진행이 가능합니다.
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